В настоящее время кредитную программу имеет практически каждый банк. Оформить займ можно на любую суму с различными процентными ставками и условиями погашения. Чтобы определить, какой выбрать кредит лучше всего, следует подробно рассмотреть все основные виды кредитования.
Какие бывают кредиты по назначению
По типу экономического назначения кредиты классифицируют на две группы – целевые и нецелевые.
Для целевого кредита его назначение является основным фактором, влияющим на решение выдачи займа. При этом заемщик должен точно указать, на какие цели будут использованы денежные средства. Особенностью таких финансовых отношений является то, что деньги в основном не выдают наличными, а перечисляют непосредственно на указанные нужды. Таким образом, за доставку денежных средств по назначению отвечает банковская структура.
Кредитование предоставляется на такие основные цели:
- погашение ипотеки;
- покупка автомобиля.
Также предусматриваются мелкие займы на оплату:
- отдыха;
- медицинских услуг;
- образования;
- бытовых товаров;
- строительных и ремонтных услуг.
Выдача денег на руки может осуществляться только добросовестным проверенным заемщикам.
Для оформления нецелевого кредита кредитор требует указать назначение денежного займа без предоставления подтверждающей документации. Сумма кредитования в таких случаях не высокая, так как нет четкого контроля, на что точно используются предоставленные средства.
Среди нецелевых кредитов выделяют – кредитные карты и займ наличными на непредвиденные потребности.
Кредиты по виду обеспечения
С помощью обеспечения займа кредитор страхуется от возможных долговых невыплат. Такого рода страховка зависит от условий и сумы кредитования. Чтобы обезопасить себя банк требует предоставить в залог имущество, которое находится в собственности заемщика. Данное обеспечение должно быть подтверждено документально.
Кредиты с обеспечением могут быть подтверждены залогом или поручительством. Денежные средства банком в основном выдаются под залог ПТС и недвижимости. В качестве обеспечения также могут выступать драгоценные металлы и ценные бумаги.
Кредит под залог ПТС
Наиболее распространенным видом кредитного обеспечения является залог паспорта транспортного средства. Размер суммы денежных средств зависит от решения специальной комиссии, состоящей из представителей страховой и кредитной компании.
При этом составляется содержательная оценка транспортного средства с учетом технических характеристик автомобиля, его рыночной стоимости и состояния. Кредит выдается после установления оценочной суммы.
Кредит под залог ПТС автомобиля не имеет целевого назначения. Денежные средства расходуются на личное усмотрение заемщика.
После подписания договора и получения займа владелец автомобиля не имеет права на его продажу. В распоряжении кредитующей стороны остается паспорт транспортного средства и запасные ключи.
Основным преимуществом кредита под залог ПТС является:
- сравнительно невысокие процентные ставки;
- минимальный пакет документов для оформления – паспорт удостоверяющий личность и регистрационный документ автомобиля;
- быстрота выдачи займа – в течение суток после подписания договора;
- получение денежных средств без поручительства и предоставления назначения.
Кредит под залог недвижимости
При таком кредитовании недвижимость – это не объект покупки. В залог предоставляется недвижимое имущество, на которое заемщик уже имеет право собственности. Максимальная сумма кредита определяется после подачи всей документации и установления оценочной сумы.
Кредит под залог недвижимости выдается практически всеми банками, так как данное обеспечение существенно снижает риск потери денежных ресурсов при неуплате долга заемщиком. Поэтому займ в таких случаях имеет невысокие ставки.
Деньги, полученные под залог недвижимости, могут быть использоваться на любые цели. В кредитном договоре назначение кредита не указывается.
Преимущественными сторонами такого соглашения считаются:
- возможность получения большой сумы займа;
- низкие процентные ставки;
- довольно продолжительный срок кредитования;
- минимальные требования к заемщику.
Недостатком кредита под залог недвижимости является большие денежные затраты на оформление необходимой документации и возможность потери имущества в случае неплатежеспособности по займу.
Кредит под залог драгоценных металлов
Такой вид кредитования в основном практикуют крупные финансовые организации. Займ под залог драгоценных металлов имеет самые лучшие условия. Это связанно с высокой ликвидностью данного обеспечения.
Особенностями кредита под залог драгоценных металлов являются:
- более низкие процентные ставки;
- продолжительный период кредитования;
- гибкие сроки выплат по займу;
- возможность получить большую сумму кредита.
Денежные средства выдаются только при предоставлении заемщиком документа, подтверждающего право владения драгоценными металлами. Кредиты с таким видом обеспечения выдаются независимо от финансового положения человека получающего займ.
Кредит под залог ценных бумаг
Принимая от заемщика залог в виде ценных бумаг, банки учитывают изменчивость финансовых показателей такого обеспечения. Поэтому сума выдается наполовину меньше чем стоимость залога.
Ценные бумаги передаются в банк на хранение и возвращаются только после полного погашения займа. Положительным моментом данного кредита являются низкие процентные ставки, а также возможность продолжать получать доход от уже заложенных ценных бумаг.
Если предоставленные обязательства потеряют свою ценность, банк имеет право потребовать досрочной выплаты кредита в частичном или полном объеме. Также в таких ситуациях кредитор может настаивать на внесении дополнительного залога.
Поручительство по кредиту
При оформлении кредита в виде обеспечения может выступать один поручитель – физическое лицо. При этом после подписания договора возникают трехсторонние отношения между банком, заемщиком и субъектом, который дал поручительское соглашение.
Заемщик и поручитель предоставляют в банк оригинал паспорта и все необходимые документы, которые могут отличаться в зависимости от программы кредитования. Человек, выступающий поручителем, подписывает соглашение, в котором указано, что в случае невыполнения всех обязательств заемщиком перед банком поручается выполнить их за него частично или в полном объеме.
При невыполнении долговых обязательств отрицательная кредитная история формируется как у заемщика, так и у поручителя.
Кредит без обеспечения
Такое кредитование является краткосрочным. Денежные средства предоставляются финансовой организацией без поручительства и предоставления залога. Обычно сумма кредита без обеспечения небольшая, а ставки значительно выше, чем по кредитной программе с обеспечением.
Кредит без обеспечения может быть выдан с невысокими процентными ставками, если заемщик имеет карту для выплаты зарплаты от кредитуемого банка.
Памятка как выбрать кредит
Кредит следует брать, только в том случае если без него точно не обойтись. Перед тем как принять решение необходимо пересмотреть бюджет и определить, какую сумму можно будет отдавать на погашение долга. Только после этого можно начать подбор банка с самыми приемлемыми условиями кредитования.
При изучении кредитной программы финансовой организации следует обратить внимание на такие пункты:
- полная процентная ставка;
- величина ежемесячного платежа и что она включает;
- схема погашения займа;
- срок кредитования;
- наличие скрытых платежей.
Кредитный договор следует тщательно изучать, обращая внимание на разделы написанные мелким шрифтом.
Кредит можно брать только в надежных банках. Предварительно выяснить есть ли у организации предоставляющей займ филиалы, сколько существует способов погашения долга, есть ли возможность подключить интернет-банкинг.
Перед тем как взять денежный займ следует пересмотреть как можно больше кредитных программ различных финансовых учреждений. Сравнительная информация поможет выбрать кредит с самыми лучшими условиями и невысокой процентной ставкой. Главное точно взвесить все «за» и «против», чтобы впоследствии не оказаться в рядах должников.
Помогла ли вам статья?
